金融风险我们如何防范(美萍开店创业经营)

　　在全党全国人民学习、贯彻党的十五大精神的新形势下，党中央、国务院召开了全国金融工作会议。从这次会议的基本精神来看，防范、化解金融风险是最重要的主题，而且，此次会议由党中央、国务院主持，足见政府重视程度之高和金融风险对经济发展、国计民生、政局稳定的影响之大。
　　从巴林银行、山一证券的破产，到席卷东南亚的金融危机，以及我国的“三二七”事件、中农信的破产案等，我们似乎可以感受到原来非常遥远的金融风险正离我们越来越近，而且也越来越现实。金融风险已经不再是与我们无关或关系不那么重要的话题了。
　　刚刚结束不久的金融工作会议的主要议题，正是按照建立社会主义市场经济体制的要求，通过深化改革、规范秩序、加强监管、强化法治等途径，建立并完善我国的现代金融体系和金融制度，把一切金融活动纳入规范化、法制化轨道，提高金融业的经营和监管水平，有效的防范和化解风险，引导金融业健康发展，使金融更好的为我国的改革开放和现代化建设服务。
　　本文试图从剖析金融风险成因的其中一个方面入手，试论防范和化解金融风险的有效途径，与理论界及金融管理工作的实践者们进行商榷。
　　一、金融风险的体现及成因
　　实际上，金融风险的体现及其成因是一个非常复杂的经济问题，至少，应该从金融系统的内部和外部两方面去进行阐述或揭示。但本文并不预备做出这样一种全面的分析和解释，而只是试图从其中一个方面去进行一些有侧重的探讨，也就是说，以下的论述或许只是揭示了问题的局部。尽管并不全面，但我认为，它将有助于我们集中精力、对症下药的提出一些具体的解决办法。
　　㈠金融风险的体现
　　简单的说，金融风险的体现，一是金融体系本身资产负债状况的恶化以及金融行为的混乱、被动和无秩序；二是由于这种恶化和混乱所导致或波及的整个社会政治、经济的动荡和不平衡。几乎可以这样讲，金融风险对社会的影响无处、无时不在。
　　㈡金融风险的成因
　　以下我主要从管理的角度对金融风险的成因提出一些观点。我想，从这一角度来剖析金融风险，大致可以涉及到这样几个话题：
　　⑴风险总是逐步形成于过程之中
　　一般来讲，风险总有一个从逐步积累到最终暴发的过程，就象滚雪球一样，风险往往也是越滚越大。这里，日本山一证券公司的破产一案可以说是一个最明显的例子。
　　基于这种观点，就引导出了一个话题，即我们的管理行为究竟应该是面向过程还是面向结果？当然，这并不是一个简单的、可以直接了当进行回答的问题，但它很有可能是探讨防范和化解金融风险途径的关键。我想，对于过程或结果的控制，这应该是同等重要的两个方面：只注重过程、不注重结果，这是“没有功劳、还有苦劳”思想的体现，容易导致资源、劳力、智力的浪费；而只注重结果、不注重过程，又是“胜者为王败者寇”的表现，这正是酝酿风险的重要根源。关键的问题是，如何做到这两方面的结合、权衡和相辅相成，也就是说，如何依据希望促成的结果来有效的控制过程，使其在正确的轨道中运行。
　　我们所希望的结果当然是没有风险或风险不要暴发，可一旦风险最终暴发，这就已经是结果，是过程的终点，再好的管理手段和管理措施在这个时候都为时已晚、于事无补，不免显得有些“苍白无力”了。因而，对于风险的管理，最重要的就是在它逐步形成的过程中就将其化解，而要做到这一点，就需要在风险形成的过程中能够及时的发现它，要想及时的发现它，最好、也是最简单的办法就是时刻跟踪过程的进展，但要做到这一点，没有一种科学的管理方法和手段是不行的。可以这样说，只要我们能够尽可能早的发现潜在的风险，我们就有可能通过各种措施去解决它，至少可以使它将会带来的各种不利影响降低到一定的限度。
　　⑵风险有可能产生于管理的间歇
　　这里所说的管理的间歇，指的是不连续的管理或监控。例如，风险很有可能在我们去抽查、监督或注意它的时候隐藏起来，而正好在我们不连贯的监督的间歇中暴发，这往往使管理者措手不及。
　　这种不连续的管理，例如我们通常采用的月报、季报、年报制等，如果将它表现在一个坐标图上，就是一些“散点”，把这些“散点”全部加起来，实际上也只是代表了整个过程的极少极少的部分。尽管这种类似于“抽样调查”的方法仍不失为一种科学的处理手段，但对于风险控制、尤其是瞬息万变的现代金融领域的风险控制来讲，这种方法已经表现出了它的局限性和不安全性。而连续管理呢？它就象是坐标图上的一根曲线，是对整个过程的完整描述。当然，我们通过这种连续性的监控发现了潜在的风险之后，还需要去研究化解风险的具体办法，但这就是另外一个非常专业性的问题了。实际上，更确切的说，这里所讨论的议题更主要的是如何去发现风险。
　　⑶静态管理和缺乏竞争的状况也是导致风险的重要因素之一
　　什么是静态管理呢？形象的说，大致就是“让你干什么，你就干什么，而且就只干什么；让你怎么样干，你就怎么样干，而且只能这样干；让你干到什么程度，你就干到什么程度，而且也只需要干到这个程度即可”。这种管理模式是否存在于我国的金融系统呢？我想，尽管并不是那么绝对的都属于这种模式，但至少可以说，它仍然是在相当大的范围内实际存在的。
　　静态管理所导致的一个缺憾，就是缺乏竞争。可以想象，在这种管理模式之下，作为被管理者，他根本无需去考虑更多的事情，只要按照领导的意图“照猫画虎”式的完成即可，竞争当然无从产生。那么，缺乏竞争同风险的形成又有什么必然的联系呢？仔细推敲一下，我们就会发现，在一个不需要竞争的环境下成长起来的企业（当然也包括金融性企业），它的生命一定非常脆弱，难以经受任何波折和外界的冲击，这本身就已经是一种巨大的风险，更何况，缺乏竞争还是导致每一个个体满足、停滞、腐化、落后等的重要因素。
　　竞争，实际上也就是横向比较。从目前我国金融系统的运作状况来看，基本上是纵向比较占据着主导，也就是说拿自己的现在同自己的过去比，比过去强就是好的，不如过去，自然就是差的。在我国，也许横向比较机制主要存在于各类金融机构之间，而在同一系统的金融机构内部，这种竞争机制很明显是比较缺乏的。我想，依据目前的状况，在不同的金融机构之间所缺乏的恰恰是更多的合作，而在同一机构内部所缺乏的，或许正是多一些的竞争。
　　⑷管理中的人为因素过多是酝酿风险的根源
　　为什么目前我国各类企业普遍存在着人为管理大于科学管理的现象呢？我想，这主要是由于尚缺乏一种科学、有效的管理方法或管理模式。人为因素在管理决策中占据主导地位，则风险就是不可避免的。无论管理者是出于什么样的意图，或者是好的意图、或者是坏的意图，风险都很有可能在这种人为环境下慢慢滋长起来，因为谁也不敢肯定的说他将永远是对的。
　　对于金融领域，这种风险还有其特殊性，即由于人为决策失误或本来就出于某种不好的意图而导致的风险，其影响的波及面将更广，对社会造成的危害也将更大。这是金融行业自身的性质所决定的。因此，要想回避风险，则在管理的行为中，让科学的因素多一些、让人为的因素少一些，这应该是一条十分重要的途径。
　　二、如何更好的发现和防范风险
　　在金融领域来讲，如果我们能够非常精确、肯定的预测出所面对的宏观经济环境、政策以及微观企业效益等各种因素的变化趋势，那么金融风险也就基本上可以被忽略了。但很遗憾的是，直到现在，我们仍然没有掌握、或许根本就不可能有这样一种手段。因而，我们仍然必须面对风险，我们通过努力有可能做到的是尽可能早的去发现风险、防范风险，而不是杜绝风险。
　　针对前述的关于金融风险的管理方面的成因，我想，在管理的思想上如果能够有以下一些转变的话，将很有可能会在对风险的有效防范上取得一些有益的进展。
　　㈠着眼于建立一种能够连续性的对过程进行监控的金融系统管理模式
　　由于我们不太可能从根本上完全杜绝风险，而且也无法确切的得知风险会在什么时候发生，因而，最直接、也是看似最笨拙的方法便是时时刻刻“盯着它”，也就是对过程进行连续性的监控。但过程是一个抽象的概念，我们如何将它转化成为比较直观、具体、能够被我们所识别的“代码”呢？从本文的主题来讲，这种“代码”实际上就是数据。一系列的数据及数据之间的比较，反映了一段过程，因而，我们正是通过这些数据系列来监控过程的进展。
　　要实现对过程的连续监控，就需要有连续性的反映过程进展状况的数据系列。这种繁杂的数据处理工作当然已经没有必要由人去直接完成，通过计算机的应用，我们可以得到所需要的非常准确、又非常及时的各种数据。
　　下面我们再来看，对过程进行连续性的监控究竟对防范风险起到了什么样的作用：
　　首先，连续性的监控过程的进展状况将会有利于及时发现问题、发现潜在的风险。当管理者能够做到很清楚、很及时的掌握事情的每一步进展或变化时，通过他的经验和综合判断能力等素质，他就有可能及时的发现一些问题，发现一些潜在的风险，这样，他才有条件、有时间去研究解决的办法，否则，即便是最聪明的管理者，不掌握情况，他根本就无从决策。因此可以说，发现风险的存在是防范和化解风险的最重要的一步，通过对过程的连续性监控，我们至少就是迈出了这重要的一步。
　　其次，当管理者通过一系列的数据来监控过程的每一步骤时，这对执行者来说也是一种无形的约束，从而有利于防范风险。执行者感受到了管理者无时不在的监控，他也就会逐步建立起一种自我约束机制，而这种自我约束机制的建立则正好是防范风险的最根本、最有效的途径。
　　最后，通过对过程的连续性监控，管理者就可以逐步的、并且一定是越来越准确的预测出最终将会产生的结果。所谓风险，从很大意义上来讲，正是对未来的不可预见性，当结果已经被管理者了然于胸的时候，则可以说风险就已经是被降到了最小程度。
　　㈡管理思想从“以事为本”向“以人为本”转变，管理模式从“静态”向“动态”转变。
　　什么是“以事为本”呢？这就是以做好每一件事情为管理的主要目的，不管你是什么样的人，你是以什么样的精神状态去做事，只要事情被做好了就行。在传统管理思想下，这种观点往往是被认可的；那么，什么又是“以人为本”呢？简单的说，就是以激励人员的工作热情、提高人员的工作能力和挖掘人员的潜能、发挥人员的主观能动性为管理的主要目的，这些目的实现了，由这些人去做的事情也就一定会被做好。
　　实际上，上述“以事为本”的观点也并不见得有什么不对或不妥的地方，我们也常常将“就事论事”作为一种正确的待人接物的态度。既然如此，又为什么要提出从“以事为本”向“以人为本”转变的观点呢？这主要是出于一种长远的考虑。因为即便是过去或现在的每一件事都做的很好，每一项任务都完成的很顺利，我们仍然难以保证在今后很长一段时期内一定还能够保持这种理想的状况。人总是会变的，如果管理者始终不注意去培养和维系人员的工作热情、工作积极性，不注意去挖掘人员的潜力，则难免会在将来遇到一些麻烦、挫折和风险，那时就有可能出现这样的情况，即你要求他做某件事情但他却不愿意做，或者即使愿意做，他也没有能力去按照你所希望的那样把事情做好，这实际上也就是一种风险。另一方面，在“以事为本”的思想前提下，管理者交待给执行者去完成某项工作的时候，他可能同时会告诉或提示执行者，这项工作应该做到什么样的程度他才会满意。如果任务被按照要求圆满的完成了，则管理者和执行者双方都比较满足，都认为这项工作已经是被做的很好了，谁也不会去主动思考，是否还有可能做的更好。这样一来，执行者就逐渐的形成这样一种思维，即只要按照管理者的意图和要求，把交待给的事情做的使他满意就是最大的成功，于是，在有些时候，他本来可以将某项工作做的更好，但由于管理者已经非常满意，因而执行者就会认为做的再好也已经没有什么必要，还不如不做，这就导致该项工作的停滞不前。“逆水行舟、不进则退”，在市场经济环境下，停滞也是一种风险。
　　而“以人为本”的主导思想则不同于上述状况，它的实质就是通过影响人来影响事。因为任何事情都总是要由人去做的，只要保证了人员的精神饱满、积极进取等乐观向上的态度，同时再不断促使他提高自身的能力，挖掘自身的潜力，不断的同别人进行比较、展开竞争，永远不满足于现状、不陷入在已经取得的成绩中，则任何事情都不愁做不好。这实际上也就是把握住了事物的根本，抓住了问题的要害。
　　按照前面对“静态管理”和“动态管理”的描述，我们可以看出，实现了“以事为本”到“以人为本”的转变，实际上也就等于为“静态管理”向“动态管理”的转变铺设下了顺畅的道路，在这条道路上，竞争也就成为顺理成章的事情了。
　　㈢增大定量的科学管理成份，减少定性的人为管理方式
　　定量管理，是一种有科学依据的精确决策，而定性管理，则是一种模糊的人为决策。在管理行为中，增大前者所占的比重，无疑将会有利于减少差错、减少风险。
　　怎么样去实施定量管理呢？或者说，定量管理的对象是什么呢？从金融行业来说，我想，定量管理的最主要目的就是，将资源的分配建立在定量的依据之上，而不是建立在缺乏理由的人为决策之上。对金融风险进行一番分析就可以看出，资源的分配是否合理、有效和安全，在很大程度上影响着风险的高低。理性的做法当然应该是让资源从效益低、风险高、人员办事能力差的地方流向效益高、风险低、人员办事能力强的地方，但如何正确的判断这两种不同的资源分配方向呢？有些情况是根据一些直观、简单的指标就能够进行果断决策的，而有些情况则不那么明确，例如对人员综合能力的判断等问题，就不那么简单。如果要将对这些问题的判断和决策都建立在定量、科学的基础之上，就需要仔细研究一套定量管理的模型。
　　当这种定量的科学管理模型建立起来之后，不仅对执行者、而且对管理者来说，都将会形成一种约束。因为定量的数据成为管理者进行决策、分配资源或执行者提出要求、进行申述时都必须向对方提供的依据时，双方的人为因素就都不得不被限制在一定的范围之内，从而，至少是由于人为因素可能导致的各种风险就得到了一定的控制和降低。
　　㈣建立合理的金融系统指标体系
　　管理行为在很大程度上可以说是以一些指标的不同的完成程度作为依据的，同时，这些指标也被执行者看做是努力的方向。可见这种指标体系的作用之大。
　　从目前我国金融系统所遵循、参照的指标体系来看，我觉得其中的某些部分有必要进行一番重新设置。尤其是对于防范金融风险来讲，这种指标体系的设置是否合理，将会直接影响到风险被认识、理解或重视到什么样的程度，并影响到管理者所掌握、了解到的情况是否真实和全面。因此，建立合理、实际、能够真实反映管理者的意图、能够确切考查出执行者实绩的指标体系，这也是防范和化解风险的重要步骤。
　　三、“动态目标管理”模式的引入
　　以上是我对我国目前所面临的金融风险的认识以及对如何防范、化解金融风险所提出的一些管理方面的观点和思路。对于这些观点和思路，我把它归纳称为“动态目标管理”。下面，我再大致介绍一下关于这种“动态目标管理”的基本构架。
　　1、什么是“动态目标管理”？
　　“动态目标管理”是一种面向各类组织的，运用计算机手段，以连续性的目标监控和管理为依托，通过系统的数学模型建立起动态竞争机制，引导人员在这一体系和过程中自主的不断向前、向高调整各自的行为目标，最充分的挖掘出“人”的内在潜力，以实现该组织在现有条件下所能够达到的最佳运作结果的管理模式。
　　2、“动态目标管理”的基本思想
　　①把传统管理方式中通常采用的“目标”一词划分为两个层次，第一层的含义实际上也就是“计划”，它体现为静止的、绝对的定量目标；第二层的含义则是一种先后次序，也就是每一个个体在整体中的相对位置，它体现为一种运动的、相对的动态目标。②把上述两个层次的目标同时下达给每一个被管理单位或个人，促使其为了实现第二层次的相对目标而主动的观注其他单位目标完成的进度，以判断自己在整体中的相对位置，从而在比较和竞争的过程中自发的、不断的向高调整自己第一层次的绝对目标。当每一个被管理单位都这样做、或形成这样的意识的时候，该组织整体的目标也就自然而然的被不断推高。③通过“动态目标管理”的数学模型，主要实现三种目的：第一是使各单位不同性质的目标之间能够相互比较；第二是使管理者及被管理者双方都能随时掌握各种类、各层次目标执行的进度，发现问题能够及时采取措施予以解决，从而可以更有效的预防或化解风险；第三是使管理者的管理行为和决策能够建立在定量、科学、公平的基础之上，通过上述第二层次目标的最终执行结果来合理的确定资源的内部流向、实施公平的激励方式。④所有主要工作均被纳入上述“动态目标管理”体系之中，这样，该组织整体的运作就体现为每一个个体之间相互竞争、相互推进的良性循环，而每一个个体的潜力在这种运动的机制下也就被最大限度的挖掘出来。⑤由于每一个个体的潜力均得到最充分的挖掘和发挥，因而，组织整体的最终运作结果就可以被看作是在现有条件下所能够达到的最佳结果。
　　3、“动态目标管理”与传统管理方式或思想的区别
　　作为一种“来自于实践，经理论升华，再付诸于实践中去接受检验并用于指导实践”的管理理论，“动态目标管理”正是出自于对传统管理方式或思想的反思、批判以及在此基础上的扬弃。具体来讲，它在以下几个方面与传统形成了比较鲜明的对比：
　　①在管理结构上，“动态目标管理”突破了传统的类似于“金字塔”式的由上至下、等级分明的单向模式，代之以建立一种“网络结构”，有意识的引导人员形成一种“将自己置身于整体之中来进行反思从而调整自己行为”的习惯。在这种体系之下，组织整体的管理行为即呈现为“网状推进”或“整体滚动”的态势，反映的是“大势所趋”和“民心所愿”，而不是“长官意志”。与传统方式相比，它比较突出的表现出了“人为管理”向“科学管理”的过度以及“直接管理”向“间接管理”的转变。
　　②在“动态目标管理”模式之下，被管理者的从属地位发生变化，由过去的“指令趋动”转变为“目标趋动”。而且，这种作为“行为趋动器”的目标并非一成不变，它是随着个体在整体中相对位置的不断变化而变化，也就是说，目标在趋动行为的同时又反过来受行为结果的影响而自行调整。在目标和行为相互推进的这个永无休止的过程中，每一个参与者实质上都被潜移默化的放置在一种“逆水行舟、不进则退”的境地，最终所导致组织整体的运作结果就是“水涨船高”。在这里，可以深刻的得出这样的结论：任何组织的成功与失败，都必然是管理者与被管理者双方共同作用的结果，管理者营造好的、或坏的环境，被管理者在好的或坏的环境中摘取、或丧失成果。
　　③作为一种现代化的管理方式，“动态目标管理”从其产生时即准备着面对大量纷繁复杂、无休无止的管理事务。因而，它不仅有着自己系统化的数学模型，而且由于它定量化的处理、判断各种事务的特点，使其非常充分的利用到了计算机手段，实现了管理、监控、考核、调整、调度等的连续化作业，把组织运作过程中可能遇到的各类风险掌握在每时每刻。这一点，“动态目标管理”与传统管理中的“年终算总帐”模式形成了鲜明的对比。
　　④“动态目标管理”把管理指向直接对准“人”而非“事”，强调“通过影响人来影响事”。可以说，人是一切资本中的最大资本，是一切原因中的最终原因，能否利用好人的能动性和创造性就是管理成败的最关键问题。传统管理的缺陷往往是，管理者或者不知不觉的陷入到对繁杂、具体的事务的直接处理当中不能自拔，或者是由于方法的问题而在用人上总是“失之交臂”。比较而言，“动态目标管理”在这方面独具特色，充分理解并把握住了“人”自主发挥其能动性和创造性的前提条件，淋漓尽致的体现了它“以人为本”的主导思想，先锻造“人”，再创造“业”。
　　⑤“动态目标管理”是一种开放、广谱型的管理方式，不同于某些特例，“在你这儿能用，在他那儿就没法用”。由于作为“动态目标管理”核心的数学模型的抽象性，使其并不受应用范围的限制，只要是有自己运作目的的组织，无论企业、事业、行政等各类单位均可适用。而且，这种利用计算机技术进行连续管理的模式，在越是庞大、机构越是繁多的组织中越能充分的体现出其优越性。这一点，为“动态目标管理”的纵向及横向推广奠定了基础。
　　四、如何运用、如何推行“动态目标管理”
　　在一个组织、或者是一个系统内部开始推行“动态目标管理”时，大致需要经过这样一些步骤：
　　１、最高管理者亲自宣传和倡导；２、诊断组织内部现有的各种缺失、理顺关系、营造良好环境；３、指定专职部门或人员具体负责推行；４、拟定并下发《实施办法》；５、商讨建立能够正确反映组织运作状况的目标体系；６、商讨确定目标计划；７、建立定期报表制度以便数据传递及时和顺畅；8、运用计算机软件集中汇总和处理各项数据；９、连续监控执行的中间结果并做督促和引导；１０、依据目标执行情况调整组织内部的人、财、物等资源配置；１１、执行过程中可对某些目标在集中讨论、公开、公平、合理的前提下进行适当调整；１２、目标执行结果的充分利用。
　　任何一种新生事物、或新的思想，当它刚刚面世的时候，首先必须正视的总是直接或间接流露出来的猜疑、抵触甚至反对等情绪。“动态目标管理”的推行也不例外，很可能会遇到各种各样的挫折。这时候，组织内部最高管理者的意志就显得尤为关键，他必须身体力行、极富耐心的进行引导，才能使这种管理方法在渐进的过程中得以确立、持续并得到逐步的认可和赞同。
　　当条件许可时，“动态目标管理”的推行范围可以在横向和纵向上得以充分的扩展，这不仅有助于广泛的挖掘出各行各业、各个领域内工作人员的潜力，有助于在各个系统内部建立起高效、协调、统一的管理机制，有助于各个领域的管理者客观、公正、有理有据的评核下属业绩，更为重要的是，这种推行将十分有助于在更大的范围内合理配置资源，从根本上有效的提高资源的使用效率。
　　我所希望的是，通过这种理论性的探讨和经过实践检验之后，能够形成一种有效的管理思路，对解决目前正被各国充分重视的金融风险问题提供一些有益的参考。